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重疾险变革前夜,我们有三点投保建议!
发布时间:2019-07-11
 

一晃眼间,2019年已经迈入了第二个季度。

有关2019年的保险投保指南,为何到现在才出呢?这是因为,3月份的一个重磅新闻,让重疾险很可能会迎来重大变化!

就在上个月,随着银保监会发出一则"重疾表"修订工作启动的通知,对保险业来说无异于行业地震。

为什么这么说呢?

一、重疾表是个什么表?

我们听说过欧米伽表,excel表,这个重疾表是个什么表?

这就要简单回顾一下中国保险的发展历史了。

自新中国成立以来,中国保险业经历了长达20年的停摆,1979年才开始恢复国内保险业务。

但是那时候缺乏统一的规范来指导保险产品的设计和开发。

若论重疾险,别说重疾的定义没有统一的规范,连定价都没有一个统一可以参照的精算依据。

在这样的背景下,2007年终于有了中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的25种重疾定义使用规范;到2013年,终于有了原保监会组织全行业编制发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。

嗯,我们常说的重疾表,指的就是这张表!

但其实,所谓重疾表包含了四张具体的表,分别是6病种经验发生率表(男、女)和25病种经验发生率表(男、女)。

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重疾表其中之二(25病种)

当时,在汇聚了保险全行业的经验和数据之后,这个重疾表体现出各个年龄段男性和女性的重疾发病概率。

所以,从2013年开始,重疾险的费率厘定就有精算依据了。这对促进国内重疾险的发展起到了巨大的推进作用!

不过,自重疾表制定之后的这六年来,我国经济仍然处在快速发展通道之中,医疗技术水平也在不断提高,重疾各病种的发病率、赔付率也发生了改变。

所以,2013年的这套重疾表已经不能有效满足国内保险业的发展需求了,到了需要进行修订的时候。

二、重疾表的修订,将如何影响重疾险的保费?

此次重疾险的修订,目标是要制定4张表:25种标准重疾的合计发生率表、核心重疾病种的单病种表、核心轻症病种的合计发生率表、因重疾死亡比例表

此外,还要重点扩展研究5个问题

  • 重疾生存率;
  • 多次重疾发生率;
  • 修订前后重疾/轻症的发生率变化;
  • 国际重疾发生率;
  • 分地区、分渠道、分产品类型、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分研究。

新的重疾表预计会在2020年5月-6月发布实施,这又会给重疾险带来什么变化呢?

1、25种标准重疾合计发生率可能会引起保费的上调

2013版的重疾经验发生率是根据当时的情况而制定的。但是近年来,重疾发生率却有年轻化的趋势。

从某保险公司的重疾理赔案件来看,理赔率最高的不是我们想象的60岁之后,而是在40-49岁,比例高达32.9%;排在其次的是30-39岁,比例也达到了24.25%;排在第三的才是50-59岁。

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某保险公司各年龄段重疾理赔案件分布

因此,这次修订重疾表,在数据报送之后,重疾年轻化的趋势是有可能导致保费上调的一个利空因素

2、盛传的甲状腺癌移出重疾,可能引起保费下调

之前,在重疾表修订的消息出来后,一直有传言说甲状腺癌将会被移出重疾病种之中。

这个说法被传得有鼻子有眼,而且有一定依据。

  • 一方面,香港重疾险就不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌,只作轻症赔付。因为甲状腺癌虽然有一个癌字,但是其发展缓慢,生存率相对较高,而T1N0M0或以下级别属于无扩散转移的甲状腺癌。
  • 另一方面,国内近些年来甲状腺癌理赔率突增,男性重疾理赔占比排在第二位,女性重疾理赔占比更是高居第一!
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重疾病种理赔分布

因此,甲状腺癌一直有传言说要被踢出重疾病种大家庭,只能作为轻症赔付。

这次的重疾表修订更是让这种说法甚嚣尘上。

浮生君在这里要很负责地和大家说:目前没有任何官方的说法说要剔除甲状腺癌,现在说重疾险即将剔除甲状腺癌的,都只是谣言!

但是,如果甲状腺癌真的被剔除出去的话,将会显著导致重疾赔付率下降,这很大可能会引起重疾险保费下调,这又反过来变成一个利好因素了。

3、轻症的保费将更加规范

国内最早的重疾险是没有轻症的,后来很多人都觉得重疾的理赔标准太高,很难赔到,于是保险公司开始在合同中加入了轻症。

如果罹患了严重的疾病,但是没有达到重疾的赔付标准,可能可以按照更低的轻症标准进行赔付,增加被保人获赔的概率。

不过,虽然2007年我们已经有了25种重疾的标准定义,但是轻症却一直没有标准定义,都是保险公司自己来定义的,保费可能也会天差地别。

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轻症目前并没有统一规范

虽然经过多年来的发展,高发轻症在业内形成了一定的共识,保险公司在制定轻症病种时相对也有了统一标准,但是仔细对比的话就会发现,即使是同一个轻症病种名称,在定义上也可能会有细微或者较大的差别

此次的修订目标中,包括核心轻症病种的合计发生率。这在一定程度上,也是对高发轻症病种的一次规范。

以后就不用再去争论高发轻症到底是6种、8种还是11种了,直接看这次修订的结果就行。

之后对于附带轻症的重疾险,保费该如何厘定,也会更加的规范。

4、多次赔付的费率将有据可循

这两年,多次赔付的重疾险产品是越来越多了,有重疾分组多次赔付,有重疾不分组多次赔付,有癌症多次赔付,也有轻症、中症多次赔付。

可是,重疾多次赔付,究竟发生概率是多少?获赔概率是多少?这些数据在国内几乎没有经验数据,只能从国外获取相关数据。

国内没有准确的经验数据,就导致重疾多次赔付的重疾险定价浮动较大,有的保险公司可能会给多次赔付的重疾险定价偏高,有的则定价偏低。

此次重疾表修订扩展研究的重点任务中包括研究国内重疾生存率,多次重疾发生率以及国际重疾发生率,最主要的目的就是为了让国内多次赔付重疾险定价时有据可循。

近年来,随着医学技术的发展,部分重疾的5年生存率有显著提升。生存率的提升意味着重疾二次赔付的概率也会提升。

根据北京市肿瘤防治研究所的数据,部分重疾的5年生存率已经很高了。

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部分重疾生存率显著提升

不过,除了恶性肿瘤之外,其他重疾的二次赔付概率不在一个量级上

因此,这一因素虽然可能导致多次赔付的重疾险保费提升,但是短期内增加幅度有限。

5、费率厘定将更加精细

此次的扩展研究重点中,包括对分地区、分渠道、分产品类型、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分研究。

这意味着可能出现同一产品在不同地区的保费不一样,吸烟人群和非吸烟人群的保费不一样,甚至购买渠道不同保费也会不一样。

这是一个发展趋势,但此次修订只是对这些细分维度进行研究,保留一份研究数据而已,不会对未来几年的重疾险保费产生影响

三、2019年,重疾该怎么投?

了解了此次重疾表修订的任务和研究重点之后,我们知道了未来重疾险可能会发生的变化。

不过,修订的重疾表正式实施要等到明年年中,所有的影响都要到明年下半年才会产生。

那么,在即将迎来转折的交替年,当下的2019年,我们重疾险该怎么投呢?

浮生君有三点掏心窝的建议:

1. 首当其冲的,其实我们无需过于受重疾表修订的影响,因为我们无法预测个体的风险是否会发生?何时会发生?因此,做好风险的转移工作其实等不起,眼下有满足自己需求的产品,不要犹豫等到明年再看情况。应该先投保完成部分风险转移,之后有合适的产品可以再考虑加保。

2. 如果实在很在意重疾表修订对保费的影响,可以持续关注此次修订的进程。正式宣布第二套重疾表实施之前会有个过渡期,到时势必会引发一波停售潮。如果重疾表修订后,对比第一套重疾表,各年龄段重疾发生率提升明显,那么将会引起保费上调,这时候我们可以选择投保老产品;如果各年龄段重疾发生率降低,那么将会引起保费下调,到时我们可以选择投保新产品。

3. 如果特别在意甲状腺癌的重疾赔付,那么在甲状腺癌是否会调整出重疾病种的形势不明朗的当下,建议还是先投保为妙。不过投保时一定要注意一点:所投保的合同中不能有类似"重疾定义随行业标准定义进行调整"这句话。否则你现在的重疾险承保了甲状腺癌,之后标准定义一调整,万一甲状腺癌被调整出重疾,那么你的目的就没有实现了!

重疾险变革前夜,我们有三点投保建议!

重大疾病定义需看清是否会进行调整

以上,就是浮生君倾情奉献的2019年重疾险投保指南,不说具体产品,在帮助你了解重疾表修订的大背景下,给你把控一下总体的投保大方向!

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